“Paljonko saan lainaa?” on kysymys, jota lainanhakija varmasti pohtii. Siihen, kuinka paljon lainaa voit saada vaikuttaa useampi tärkeä seikka. Näitä ovat ensinnäkin tulosi, joilla lainanmyöntäjä voi arvioida takaisinmaksukykysi. Tulosi usein suhteutetaan kuitenkin menoihisi, eli pelkästään tulojen koko ei ratkaise, paljonko lainaa saat. Muita seikkoja, jotka vaikuttavat lainapäätökseen ovat työsuhteesi, muut avoinna olevat lainasi ja mahdolliset vakuudet ja takaajat.

Tutustumme tässä artikkelissa tarkemmin yllä mainittuihin lainansaantiin vaikuttaviin tekijöihin. Kerromme myös, kuinka voit arvioida sinulle tarjottavan lainan määrän ja vinkkaamme, miten voit itse parantaa lainansaannin mahdollisuuksiasi.

Mitkä asiat vaikuttavat saamasi lainan summaan

Sinulle myönnettävään lainasummaan vaikuttaa useampi eri tekijä. Tässä on esitelty näistä tärkeimmät:

Tulot ja menot:
Paljonko lainaa voin saada x tuloilla? Mitä suuremmat tulot, sitä paremmat mahdollisuudet suurempiin lainoihin. Samoin mahdollisuudet paranevat, jos hakija asuu jonkun kanssa jakaen näin kuukausittaiset menonsa. Kuitenkin myös pienituloisella voi olla mahdollista saada korkeaakin lainaa, jos hän hoitaa raha-asionsa mallikkaasti.

Työsuhteesi
Oletko töissä kokaikaisesti vai osa-aikaisesti? Onko työsopimuksesi jatkuva vai määräaikainen? Pelkästään tulosi eivät kerro koko kuvaa taloudellisesta tilanteestasi. Etenkin suurempia lainasummia hakiessa lainanmyöntäjä haluaa tietää työsuhteestasi. Jotkin pankit saattavat jopa huomioida alasi työllisyystilanteen.

Muut avoimet lainat:
Muut mahdolliset lainasi vaikuttavat oleellisesti maksukykyysi. Mitä useampia lainoja maksat kerralla, sitä vähemmän rahaa sinulla on käytössäsi. Useat vipit ja kulutusluotot voivat myös saada taloutesi näyttämään epävakaalta. Jos sinulla on useita päällekkäisiä lainoja, kannattaa harkita niiden yhdistämistä.

Vakuudet ja takaajat:
Vakuuksilla ja takaajilla pankki pystyy minimoimaan omaa riskiään menettää rahaa, jos lainanottaja ei syystä tai toisesta kykenekään maksamaan lainaa takaisin. Tämän vuoksi pankki myöntää mieluummin rahaa henkilölle, joka tarjoaa jotain vakuuksia tai hankkii takaajan.

Tiedätkö miten arvioida paljonko saat lainaa? Me kerromme!

Miten voit itse arvioida, paljonko lainaa sinulle myönnetään?

Pankkien ja rahoituslaitosten sivustoilla on usein jonkinlainen lainalaskuri, jonka avulla voit katsoa, kuinka suurta kuukausierää tulet maksamaan riippuen hakemastasi lainasummasta ja takaisinmaksuajasta. Voit näin itse arvioida ennen hakemuksen lähettämistä, onko sinulla varaa lyhentää lainaa kuukausittain.

Jos et ole varma, kuinka arvioida takaisinmaksukykyäsi laskurin antamaan kuukaislyhennykseen suhteutettuna, nyrkkisääntönä on, että lainan lyhennykseen ja kuluihin ei saisi mennä enempää kuin n. 30 % tuloistasi. Näin lainanmyöntäjä varmistaa, että sinulta jää rahaa myös muihin menoihin sekä varaa laittaa rahaa säästöön. 

Muista myös itse huolehtia siitä, ettet hae lainaa enempää kuin pystyt maksamaan takaisin. Joku lainanantaja saattaa olla turhankin avokätinen lainan myöntämisen kanssa, joten pidä itse kiinni sinulle sopivasta lainasummasta.

Esimerkki kahdesta asuntolainan hakijasta

Miina hakee asuntolainaa 110 000 euroa 20 vuoden takaisinmaksuajalla. Hänen bruttotulonsa ovat 2 000 € kuukaudessa. Hänen arvioiduksi kuukausieräksi tulee 740 €. Tämä on yli 30 % hänen bruttotuloistaan, eli asuntolainan määrä suhteessa tuloihin menee yli suositusrajan. Pankki ei myönnä tämänkokoista lainaa Miinalle.

Tulot: 2 000 €/kk
Suositeltu kuukausierän yläraja: 600 €/kk
Haettu lainasumma: 110 000 €
Arvioitu kuukausierä: 740 €/kk
→ Kuukausierä ylittää suositellun maksimilyhennyksen.
→ Lainaa ei myönnetä.

Liisa hakee yhdessä avopuolisonsa kanssa asuntolainaa 200 000 euroa 20 vuoden takaisinmaksuajalla. Liisan ja hänen avopuolison yhteiset bruttotulot ovat 4 600 € kuukaudessa. Heidän arvioiduksi kuukausieräksi tulee 1 200 €. Tämä on alle 30 % Liisan ja hänen puolisonsa bruttotuloista, eli asuntolainan määrä on sopivassa suhteessa tuloihin. Pankki myöntää heille lainan.

Tulot: 4 600 €/kk
Suositeltu kuukausierän yläraja: 1 380 €/kk
Haettu lainasumma: 200 000 €
Arvioitu kuukausierä: 1 200 €/kk
→ Kuukausierä alittaa suositellun maksimilyhennyksen.
→Laina myönnetään.

Paljonko saan lainaa? Katso täältä, miten arvioida lainasummasi!

Miten voin parantaa mahdollisuuksiani lainan saantiin?

On olemassa keinoja parantaa omia mahdollisuuksiasi saada haluamasi lainasumma. Tässä niistä muutama:

Pidä huoli omasta taloudestasi
Jos haet lainaa omasta pankistasi tai joltain positiivista luottorekisteriä käyttävältä lainanmyöntäjältä, näkee lainanantaja, kuinka hoidat omat raha-asiasi. Maksatko esimerkiksi laskuja myöhässä ja kuluuko palkkasi samantien sen saamisesta? Holtittomasti rahaa käyttävälle ei mielellään myönnetä kovin suurta lainaa.

Keskitä pankkiasiasi
Monet pankit tarjoavat pitkäaikaisille asiakkailleen parempia lainaehtoja. Oma pankkisi näkee parhaiten, kuinka olet hoitanut raha-asiasi, eli miten luotettava lainanottaja olet. Lisäksi pankit haluavat pitää kiinni hyvistä asiakkaista.

Hae lainaa useammasta paikasta
Äskeisen kommentin vastaisesti lainan hakeminen usealta rahoittajalta voi myös olla hyvä vaihtoehto. Parannat näin mahdollisuuksiasi hyvän lainatarjouksen löytämiseen. Lainojen kilpailuttaminen verkossa on helppoa ja maksutonta, eikä pelkkä hakemuksen lähettäminen sido sinua vastaanottamaan mitään lainatarjouksista. Et siis menetä mitään, vaikka kokeilisit lainanhakua netissä.

Kokeile Lainapäätös.fi:n maksutonta lainahakemusta!